¿Cuál será su forma de pago? Esta pregunta usual y que parece tan fácil de resolver, tiene sus excepeciones. La compra de un vehículo y la de bienes inmuebles. En esta última la forma de pago puede ser un crédito hipotecario.
El crédito hipotecario para la compra de vivienda es un producto financiero manejado por bancos, cooperativas y mutualistas. Es también la forma más habitual de compra de inmuebles en Ecuador, vamos a ver en qué consiste este producto financiero.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario se concibe como un préstamo a largo plazo, con períodos de pago acordados entre la institución financiera y el deudor. En este casos el bien inmueble sirve de garantía (hipoteca), a favor de quien otorga el préstamo, hasta cancelar el total de la deuda.
En general, los plazos que establecen las instituciones van entre los 10 a 25 años. Para este tipo de préstamos, las entidades financieras manejan una tasa de interés (expresada en porcentaje) que representa el “costo o precio” del dinero prestado. Otro factor importante a la hora de elegir financiamiento es el tipo de interés: fijo o variable.
Un crédito con interés fijo significa que las cuotas a pagar serán siempre iguales, aunque al principio en tus cuotas el pago de interés sea mayor. La ventaja es conocer de antemano las cuotas con las que te comprometes. Las desventajas, al momento de contratar se otorga una tasa más alta en comparación con los créditos de tasa variable. Asimismo, suele ofrecer períodos de amortización más cortos.
En cambio, un interés variable estará sujeto a condiciones en el mercado, cuyas revisiones pueden ser semestrales o anuales. La ventaja en este caso es que al momento de contratar obtendrá una tasa más baja y una amortización a plazos más largos.
Amortización de un crédito hipotecario: Método francés vs. Método alemán
La amortización es el proceso gradual de cancelación de una deuda, por medio de pagos periódicos. Los sistemas de amortización más utilizados en créditos hipotecarios son los conocidos sistema francés y sistema alemán.
Sistema francés:
- Con este sistema las personas pagan primero los intereses del préstamo, es decir que en los primero años casi no existe un abono al capital
- La cuota de pago es constante durante todo el período del préstamo
- Se utiliza una tasa de interés fija para el cálculo
- Es un método progresivo, a medida que transcurre el tiempo, el monto de la cuota destinada a pagar capital va aumentando, mientras que el monto pagado por interés irá disminuyendo
Sistema alemán:
- En este sistema se amortiza -se paga- primero el capital de la deuda y en forma constante
- Las cuotas no son todas iguales, al principio son más altas porque se componen en mayor proporción de capital
- Los intereses son decrecientes porque se calculan sobre el saldo que disminuye a lo largo del tiempo
Espero que con esta información puedas analizar detenidamente qué tipo de crédito es más conveniente para tu situación financiera. Toma en cuenta que para solicitar un crédito hipotecario requieres una entrada con un porcentaje mínimo ue varía de acuerdo a cada institución.
Una recomendación importante es que siempre al simular un préstamo, revises la tabla de amortización y el peso del pago, así como el tiempo de cancelación.
Simuladores de créditos hipotecarios:
Acá te dejo varios enlaces directos a las páginas de instituciones financieras en nuestro país, para que revises los montos y condiciones para un crédito hipotecario:
- BIESS (necesitarás usuario y clave)
- Produbanco
- Banco Pichincha
- Banco del Pacífico
- Cooperativa JEP
